Bankerna utförde det indiska reptricket

Den hälsosamme ekonomisten, Wednesday 7 August, 2019
Bild: 2017-09/dsc01062.jpg

Det jag påstår här ska ses som en hypotes som jag inte har grundat i statistiska analyser. Men det slår mig att vi parallellt har företag som betalar miljoner och åter miljoner för att människor över huvud taget ska ta kontakt. Sedan har vi företag som betalar miljoner och åter miljoner för att människor *inte* ska ta kontakt.

I det första fallet tänker jag på alla företag som annonserar på Facebook och vill skapa en personlig relation till sina kunder. I det andra fallet tänker jag på bankerna, som avsade sig alla personliga relationer och försökte få kunderna att göra sina ärenden elektroniskt.

Jo, jag förstår hur man tänkte. Ett besök i internetbanken kostar bara en bråkdel av vad ett besök på ett bankkontor kostar. Det bankerna inte frågade sig är vilka intäkter som ett personligt besök på ett bankkontor erbjuder.

Svenska bolånetagare har under snart 100 år betalat hutlösa överpriser för bolån och satt in sina pengar på bankkonton som inte ger någon ränta alls. Varför? Ja, en förklaring är att det inte fanns några alternativ. En annan förklaring är att de trivdes med den kontakt som de hade på sitt lokala bankkontor. Särskilt i små städer är banken en del i lokalsamhället och personalen som arbetar där är med i andra lokala gemenskaper, som golfklubben, Rotary eller idrottsföreningar.

Den gamla modellen var dyr, men den gav också kunderna något i utbyte. Att avgifter och annat inte var konkurrenskraftigt spelade inte så stor roll, då plus ändå övervägde minus.

Sedan togs bankerna över av rationella företagsledare som ville optimera verksamheten. Man räknade och räknade och kom fram till att varje kund som använder elektroniska hjälpmedel för att genomföra sina transaktioner sparar resurser åt banken. Man började med att ta bort kontanthanteringen. Sedan tog man bort annan service, eller belade den med avgifter, för att locka kunderna att göra sina ärenden i Internetbanken.

Det var bara det att Internetbanken inte är bankernas produkt. Det är som om Coca Cola skulle lägga miljarder på reklam för Pepsi Cola. Ja, kunderna gick över till Internetbanken - men de började med tiden inse att det finns andra aktörer som är mycket bättre på att tillhandahålla bank på nätet än de traditionella bankerna.

Nu finns det mesta i mobilen. Det är i stort sett bara bankkontot som ligger kvar, men troligen kommer även denna kvarleva att transformeras - antingen till ett kryptovalutakonto hos Facebook eller till ett personligt konto hos Riksbanken. Min gissning är att det blir det senare och skälet är att jag tvivlar på att staten vill frånhända sig makten över pengarna.

Men var lämnar detta bankerna? Ja, dom kan i efterhand konstatera att dom investerat miljarder för att kunderna *inte* ska ha en relation till dem - och nu kommer de att skörda frukterna av detta. Eftersom kunderna inte längre har en relation till bankerna är steget inte långt att flytta bolån till Avanza, bankkonto till Paypal och göra utlandstransaktioner i Libra.

Bankerna har genomfört det indiska reptricket - man har klättrat upp på repet och försvunnit i tomma intet. Bankerna har lärt kunderna att de inte behöver en bank och - i stället för att utnyttja de relationer som andra företag betalar miljardbelopp för - har man sagt: "Försvinn, vi vill inte ha med er att göra. Ni kostar bara pengar.". Och kunderna kommer att lyda.

Men vad kunde bankerna ha gjort i stället? Jag tror att man hade behövt fördjupa sina relationer till kunderna. Jag inser att man inte kan sitta och gagga i tre timmar med varenda pensionär som vägrar använda Internetbank. Problemet är att de trodde det räckte med att smöra för företagskunderna för att plocka russinen ur kakan.

Det fungerade inte. Företag ser vad saker kostar och är mer otrogna än privatpersoner. Företagare och privatpersoner är dessutom samma sak, bakom varje företag finns en privatperson som vill ha en relation med sin personlige bankhen och slippa allt krångel. Företagen kommer inte att stanna hos bankerna längre än nödvändigt och de tjänster som bankerna erbjuder är i regel ändå otillräckliga för företagen, som även vill ha hjälp med revision och bokföring.

Med tanke på de miljarder som bankerna gjort i vinst tror jag man hade haft råd att investera i relationer. Men snålheten bedrog visheten och nu är hela banksektorn utrotningshotad. Ja, det kanske var det enda val man kunde göra - men jag tror inte det var så man tänkte sig framtiden när allt började.

Katarina Stensson ny ordförande för Piratpartiet

Den hälsosamme ekonomisten
Bild: 2017-09/dsc01062.jpg

Deltog i förmiddags i valet av Piratpartiets nya styrelse. Partiet har också fått en ny ordförande efter Magnus Andersson - nämligen Katarina Stensson . Katarina är teknologie licentiat från KTH och forskar i något så passande för en piratpartist som kvantkryptering. Hennes avhandling "Generation and detection of non-classical photon states" handlar om - ja, jag kopierar in en bit av abstractet här: "This thesis intends to familiarize the reader with the concepts of photon …

Läs mer!

Detectron illustrerar hur datorer kan tolka omgivningen

Den hälsosamme ekonomisten
Bild: 2017-09/dsc01062.jpg

Hur går det till när datorer "förstår" omgivningen? Ja, vi vet förstås inte ens hur det går till när vi själva förstår omgivningen. Men gissningsvis identifierar vi "objekt" som sedan analyserar och identifierar. Den nya versionen av Detectron - Detectron 2 - är tillgänglig som öppen programvara . Det är Facebooks mjukvarubibliotek för att se vad som händer i exempelvis en video.  Som vanligt när det gäller AI är det svårt att säga när en dator "förstår" en video. Datorn …

Läs mer!

Kan bli jobbigt för Turkiet

Den hälsosamme ekonomisten

Nu kommer nyheter om att Turkiet bombat amerikanska positioner. Förmodligen av misstag, men ändå väldigt svårt för Trump att förklara: "Ni förstår, min kompis Erdogan trodde vi var någon annanstans. Visserligen har han fått alla våra militära positioner, men ni vet hur det är." Eftersom Donald Trump inte kontrollerar alla delar av den … Läs mer!

Det går alltid att hitta en lösning

Den hälsosamme ekonomisten

Minns att talet om att omförhandla uppgörelsen mellan EU och Storbritannien kategoriskt avfärdades av experterna. Nu är det ändå det som sker. EU och Storbritannien omförhandlar avtalet som inte gick att omförhandla. Så är det nästan alltid. Relationen mellan länder är inte som relationen mellan människor - där man ofta blir ovänner och … Läs mer!

LO:s väg från invandringsliberaler till Sverigedemokrater

Den hälsosamme ekonomisten

Den sextonde december 2015 - alltså i samband med den stora flyktingvågen - gjorde LO:s ordförande Karl-Petter Thorwaldsson ett uttalande till Nyhetsbyrån Direkt . "Om Sverige lyckas med integrationen av nyanlända flyktingar på arbetsmarknaden kan Sverige om tre-fyra år ha en superekonomi med 4-5 procents tillväxt." Han fortsatte: … Läs mer!

De apatiska flyktingbarnen - den skickligaste mediemanipulationen hittills

Den hälsosamme ekonomisten

Vad hände egentligen runt 2005-2006 - i samband med att Uppdrag Granskning sände ett omtalat program om apatiska flyktingbarn? Hur kunde den allmänna uppfattningen bli att det i huvudsak *inte* handlade om simulering? Det handlade inte om att det saknades fakta, det är rätt lätt att räkna ut sannolikheten för en sådan här epidemi - den är så … Läs mer!

ECB har misslyckats

Den hälsosamme ekonomisten

Inflationsförväntningarna för den bortre femårsperioden av kommande decennium i euroområdet uppgå i dag till 1,11 procent. Ett totalt misslyckande för en centralbank som har till uppgift att hålla inflationen nära, fast under, två procent. Tysklands tioåriga obligationsränta ligger på minus 0,6 procent. Utrymmet för extraordinära penningpolitisk… Läs mer!

Nej, kronan är nog inte undervärderad

Den hälsosamme ekonomisten

Henrik Mitelman skriver i DI om utvecklingen för kronans växelkurs och att Big Mac-index talar för att kronan inte är undervärderad. Låt mig lägga till en faktor - inflationen i euroland ligger på en procent, medan den i Sverige ligger på två procent. Visst - Riksbanken har köpt förfärligt många av de utestående statsobligationerna, men med tanke … Läs mer!

Tories satsar på hård Brexit 31 oktober

Den hälsosamme ekonomisten

Intressant analys i The Spectator om den brittiska regeringens syn på Brexit . Särskilt tanken om att de länder som röstar nej till förlängning av utträdet ska få en särskilt förmånlig behandling. Antyder väl att man kanske har gjort en deal med ett eller flera EU-länder om att tvinga fram Brexit den 31 oktober genom att vägra gå med på att … Läs mer!

Om bloggen

Den hälsosamme ekonomisten är en blogg som handlar om sjukvårdens organisation, incitament och klassisk liberalism - allt skrivet ur ett ekonomistiskt perspektiv. Webbplatsen använder tredjepartskakor (cookies) från Disqus, Piwik, Facebook, Google och Twitter för att anpassa innehållet och annonserna till användarna, tillhandahålla funktioner för sociala medier och analysera vår trafik. Vi vidarebefordrar information om din användning av vår webbplats till de sociala medier och annons- och analysföretag som vi samarbetar med. Du kan läsa mer om webbplatsens kakpolicy här. Denna sida drivs med webbverktyget Bolt. Av Mattias Lundbäck.

VR och Vårdvalssidan

Den hälsosamme ekonomisten finns även tillgänglig i VR. Har man HTC Vive eller Occulus Rift når man hifi://ekonomism genom att först installera appen High Fidelity som ger tillgång till en stor mängd olika virtuella världar. Sedan skriver man bara "ekonomism" i Goto-fältet i HiFi. Fältet motsvarar adressraden i en vanlig webbläsare.

Besök gärna www.vårdval.se - det enklaste sättet att hitta och jämföra vårdgivare.

”Jag

Läs bloggkollegor

Anybodys Place Carl-Johan Westholm Cornucopia Danne Nordling Eskil Ullberg Fnordspottning Fredrik Malm Fredrik Segerfeldt Gustav Nipe Henrik Alexandersson Janerik Larsson Jonas Grafström Lennart Grundel Maria Abrahamsson Markus Uvell Mina Moderata Karameller Mattias Svensson Niclas Berggren Opassande Per Gudmundson Sjätte Mannen Tanja Bergkvist The Market Monetarist


Creative Commons-licens
Den hälsosamme ekonomisten av Mattias Lundbäck är licensierad under en Creative Commons Erkännande 4.0 Internationell licens.
Based on a work at https://www.ekonomism.us.

Sociala medier

Den hälsosamme ekonomisten är en blogg för dig som är intresserad av ekonomi, politik och teknik. Följ mig på Twitter för regelbundna uppdateringar. Läs mer om Den hälsosamme ekonomisten och Mattias Lundbäck här.


Linkonomism
Googelkonomism
Feedkonomism